Calculadora de Anuidade
Uma anuidade é uma série de pagamentos fixos ao longo do tempo, seja recebendo (renda de aposentadoria) ou pagando (amortização de empréstimo, hipoteca). Digite a soma única inicial (o principal), a taxa anual, o prazo em anos e a frequência dos pagamentos, e a calculadora retorna o pagamento por período, o total pago durante o prazo e os juros totais. É o cálculo de amortização padrão, usado para empréstimos e para transformar economias em renda de aposentadoria.
Como usar a calculadora de anuidade
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1
Digite o principal
A soma única inicial: o valor que você toma emprestado ou as economias que converte em renda. A ferramenta calcula o pagamento que o quita durante o prazo.
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2
Defina a taxa anual
Informe sua taxa anual ou o retorno anual esperado. A ferramenta a converte em taxa periódica usando a frequência de pagamento: 6% ao ano com pagamentos mensais vira 0,5% por período.
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Escolha o prazo e a frequência
O número de anos e a frequência dos pagamentos: mensal, trimestral, semestral ou anual. 20 anos com pagamentos mensais = 240 pagamentos.
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4
Leia os resultados
O pagamento por período, o total pago durante o prazo e os juros totais. O pagamento é o mesmo em todos os períodos; apenas a divisão entre juros e principal muda.
A fórmula principal
A calculadora resolve a fórmula padrão de amortização para o pagamento:
PMT = PV × [r / (1 - (1 + r)^-n)]
Onde:
- PMT = pagamento por período
- PV = principal (a soma única de hoje)
- r = taxa periódica (taxa anual / pagamentos por ano)
- n = número de pagamentos
Cada pagamento cobre os juros do período mais uma parte do principal, de modo que o saldo chega a zero exatamente no fim do prazo.
Tipos comuns de anuidade
| Tipo | Estrutura | Uso típico |
|---|---|---|
| Anuidade imediata | Soma única agora → pagamentos começam no próximo período | Renda de aposentadoria |
| Anuidade diferida | Contribuições acumulam → pagamentos depois | Poupança com vantagens fiscais |
| Anuidade fixa | Taxa garantida, pagamentos garantidos | Renda conservadora |
| Anuidade variável | Taxa atrelada a subcontas (fundos de ações, fundos de renda fixa) | Crescimento + cobertura de longevidade |
| Anuidade vitalícia | Paga até a morte | Seguro de longevidade |
| Período certo | Paga por um número fixo de anos | Transição para a Previdência Social |
Exemplo de pagamento
Você pegaria R$ 200.000 emprestados a 6% ao ano por 30 anos com pagamentos mensais?
PMT = 200.000 × [0,005 / (1 - (1,005)^-360)] = R$ 1.199,10
Com 360 pagamentos, o total é de cerca de R$ 431.676, dos quais R$ 231.676 são juros. Aumente a taxa para 9% e o pagamento sobe para R$ 1.609,25, com cerca de R$ 579.328 pagos no total e R$ 379.328 de juros.
Taxas de anuidade a observar
Produtos de anuidade comercial (especialmente anuidades variáveis) têm:
- Custo de mortalidade e despesas (1-1,5% ao ano)
- Taxas administrativas (R$ 100-300/ano)
- Multa de resgate se resgatada antecipadamente (5-10% diminuindo para 0 ao longo de 5-10 anos)
- Taxas de despesas de subcontas (0,5-2% em contas variáveis)
Some isso e uma anuidade variável pode ter 2,5-4% de arrasto anual, o que um fundo de índice de baixo custo não tem.
Perguntas frequentes
Mecanicamente muito semelhantes, ambas pagam um fluxo ao longo do tempo. As pensões são patrocinadas pelo empregador e geralmente não têm preço individual; anuidades comerciais são compradas de uma companhia de seguros com uma soma única que você controla. Ambas podem ser “vitalícias” (pagam até a morte) ou “período certo” (pagam por um prazo fixo).
É uma forma de seguro de longevidade, não um investimento no sentido de crescimento. O IRR de uma anuidade fixa é geralmente de 2-4%, que é inferior ao retorno histórico dos mercados de ações. O valor está na previsibilidade e na proteção dos pagamentos ao longo da vida, não na valorização.
A calculadora usa a fórmula de amortização: pagamento = principal × taxa periódica / (1 - (1 + taxa periódica)^-n). Cada pagamento cobre os juros do período mais uma parte do principal, de modo que o saldo chega a zero no fim do prazo. O valor do pagamento é o mesmo em todos os períodos.
Anuidades fixas pagam o mesmo valor em reais independentemente da inflação, então o poder de compra se erosiona ao longo de um horizonte de 20-30 anos. Anuidades ajustadas pela inflação (COLA) existem, mas começam com pagamentos iniciais 20-30% mais baixos para financiar o custo do adicional COLA.
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