Calculadora de juros do cartão de crédito

Fórmula e premissas de datas

A calculadora simula uma única categoria de saldo pelo método do saldo diário, sem capitalização diária:

Taxa periódica diária = (APR ÷ 100) ÷ 365

Saldo diário sujeito a juros = max(0, saldo bruto após as movimentações da data)

Juros estimados = soma dos saldos diários sujeitos a juros × taxa periódica diária

Saldo diário médio = soma dos saldos diários sujeitos a juros ÷ dias do ciclo

As datas inicial e final contam. O saldo inicial está presente no começo do primeiro dia. Cada movimentação é aplicada antes do saldo da data de lançamento ou efetivação informada entrar na conta. Compras são positivas; pagamentos e créditos são negativos. Um saldo credor bruto continua visível, mas contribui com zero para a soma de juros. Os juros são adicionados uma única vez após o ciclo; não há capitalização dia a dia. O divisor é sempre 365, inclusive em ano bissexto.

Exemplo de cálculo

Considere um ciclo de 31 dias, de 1º a 31 de janeiro, com saldo inicial de R$ 1.000 e APR de 18%. Uma compra de R$ 300 é lançada em 10 de janeiro e um pagamento de R$ 500, em 20 de janeiro.

O saldo diário médio é R$ 31.600 ÷ 31 = R$ 1.019,35. A taxa periódica diária é 18% ÷ 365 = 0,049315%. Os juros estimados são R$ 31.600 × 0,18 ÷ 365 = R$ 15,58, e o saldo final depois dessa estimativa é R$ 815,58.

Por que a fatura pode apresentar outro valor

O Consumer Financial Protection Bureau dos Estados Unidos explica que muitas emissoras usam uma taxa periódica diária e o saldo diário médio, mas as condições variam. As definições de contratos de cartão do CFPB exemplificam a APR dividida por 365 e diferenciam métodos que incluem ou não os juros acumulados no saldo diário. A Regulation Z norte-americana também define o método do saldo diário médio para divulgações sobre cartões. Essas fontes explicam a mecânica usada aqui; o contrato, as normas aplicáveis e a fatura emitida pela sua instituição são as referências válidas.

Esta estimativa deliberadamente não considera:

• período sem juros para compras nem saldo trazido do ciclo anterior;
• taxas diferentes para compras, saques, transferência de saldo, promoções ou penalidades;
• horários exatos de corte ou o tratamento de lançamentos pendentes;
• tarifas, regras de pagamento mínimo, créditos na fatura, juros residuais ou arredondamento;
• capitalização diária ou divisor diferente de 365.

Quando houver diferença, use a data de lançamento ou efetivação mostrada pela emissora, não o dia em que fez a compra ou iniciou o pagamento. Se a fatura separar categorias de saldo, calcule cada uma apenas como comparação aproximada; regras de alocação de pagamentos ainda podem alterar a cobrança real. O contrato e a fatura emitida continuam sendo as fontes oficiais.

Privacidade e conferências práticas

O cálculo é feito no navegador. Na versão de quatro etapas, os valores ficam por até duas horas no armazenamento da sessão daquela aba para que a página seguinte possa recuperá-los. Saldos, APR, datas e movimentações não são colocados no URL nem enviados ao servidor, embora ocorram solicitações normais de navegação entre as etapas.

Antes de usar a estimativa, confira a moeda, a APR, os limites do ciclo, o saldo inicial, as datas de lançamento e o sinal de cada item. Use uma única moeda da fatura em todos os valores: o seletor formata os resultados, mas não troca nem converte quantias. Um pagamento informado como positivo aumenta o saldo em vez de reduzi-lo. Compare o demonstrativo linha por linha com a fatura. Uma diferença sem explicação é motivo para consultar o contrato ou a emissora, não prova de erro na fatura.