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Calculadora de Pagamento de Cartão de Crédito

Etapa 1 / 3 Meses para quitar
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Quitar o saldo de um cartão de crédito é metade conta, metade disciplina. Da conta cuida esta calculadora: informe o saldo, a taxa anual e o pagamento mensal que pretende fazer, e ela mostra quantos meses leva para zerar, quanto você paga no total e quanto disso são juros. Ela também avisa quando o pagamento é baixo demais para cobrir os juros do mês. A disciplina, parar de fazer compras novas, é com você.

Como planejar a quitação

  1. 1

    Informe o saldo e a taxa

    O saldo atual e a taxa de juros de compras. Se você tiver uma taxa promocional prestes a expirar, calcule com a taxa padrão: é ela que manda na conta.

  2. 2

    Defina um pagamento mensal

    Quanto você planeja pagar por mês. Se não for suficiente para cobrir os juros mensais, a calculadora avisa e mostra o mínimo que funcionaria.

  3. 3

    Veja os resultados

    Meses até zerar, valor total pago e total de juros pagos.

  4. 4

    Compare os níveis de pagamento

    Teste valores mensais diferentes para ver quanto tempo e juros cada aumento economiza.

A matemática da amortização

Juros mensais = saldo × (taxa anual / 12). Cada pagamento cobre primeiro os juros; o que sobra abate o principal. Os juros do mês seguinte incidem sobre o principal menor, então os pagamentos rendem cada vez mais ao longo do tempo.

Para um pagamento mensal fixo P sobre o saldo B à taxa mensal r = taxa anual / 12:

meses = -log(1 - (r × B / P)) / log(1 + r)

Se P ≤ r × B, o pagamento não cobre nem os juros e o saldo cresce indefinidamente. A calculadora sinaliza isso de forma explícita.

Exemplos de pagamento fixo

Saldo de R$ 8.000, taxa anual de 22%:

Pagamento mensal Meses até quitar Total pago Juros
R$ 240 52 meses R$ 12.477 R$ 4.477
R$ 320 34 meses R$ 10.800 R$ 2.800
R$ 480 21 meses R$ 9.635 R$ 1.635
R$ 800 12 meses R$ 8.919 R$ 919

Repare como os juros caem rápido a cada degrau. Passar de R$ 240 para R$ 480 mais que dobra o compromisso mensal, mas reduz os juros em cerca de dois terços.

A jogada da transferência de saldo a 0%

Transferir o saldo para um cartão com taxa promocional de 0% (em geral de 12 a 21 meses) pode economizar bastante, mas fique de olho nas tarifas:

  • Tarifa de transferência: normalmente de 3 a 5% do valor transferido. Em um saldo de R$ 8.000, isso dá de R$ 240 a R$ 400 já de início.
  • Fim do período promocional: se você não quitar o saldo antes do fim da promoção, a taxa sobre o saldo restante salta para a taxa padrão (muitas vezes de 22 a 29% ao ano).
  • Novas compras: a maioria das ofertas promocionais vale só para o valor transferido. As novas compras passam a render juros à taxa normal já no primeiro dia.

Para estimar aqui, some a tarifa de transferência ao saldo e veja como os meses e o total de juros mudam.

Avalanche x bola de neve com vários cartões

  • Avalanche: maior taxa primeiro, só o mínimo nos demais. Matematicamente ótimo: o menor total de juros pagos.
  • Bola de neve: menor saldo primeiro. Custa um pouco mais de juros, mas dá vitórias visíveis mais cedo, o que ajuda a não desistir.

Para dois cartões de porte parecido com taxas bem diferentes (digamos 15% e 28%), a avalanche vence com folga. Para três cartões de taxa parecida, mas saldos diferentes, bola de neve e avalanche dão resultados quase idênticos: escolha o método que você de fato vai seguir.

Perguntas frequentes

Apenas se o fluxo de caixa realmente exigir. Do ponto de vista dos juros, qualquer coisa acima do mínimo ajuda; qualquer coisa acima do saldo da fatura não (apenas se torna um crédito na conta). Pague o máximo que puder acima do mínimo, todo mês.

Mantenha uma pequena reserva de emergência (R$ 2.000 a R$ 4.000) e jogue todo o resto no cartão. Carregar um saldo a 22% ao ano enquanto guarda dinheiro a 10% ao ano é perder cerca de 12% por ano. Reconstrua a reserva completa depois de quitar o cartão.

A taxa de compras para as compras normais que ficam como saldo. A taxa de saque em dinheiro (geralmente mais alta e sem período de carência) para os saques. A taxa promocional para a parte ainda em promoção. A calculadora aceita apenas uma taxa por vez; se partes diferentes do saldo tiverem taxas diferentes, informe uma média ponderada como estimativa.

Sim, porque a parcela de 1% do mínimo varia com o principal. Pagar a mais agora reduz o mínimo do mês seguinte, mas não deixe o mínimo menor tentar você a pagar menos. Mantenha o pagamento total constante para quitar mais rápido.

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