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Calculadora de Pagamento de Dívidas

Etapa 1 / 3 Meses
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Cartão de crédito, empréstimo pessoal, carro, dívida estudantil, tudo se comporta da mesma forma: um saldo, uma taxa, um pagamento e um relógio de capitalização. Esta calculadora pega esses números e retorna quantos meses levará para quitar a dívida, além do total de juros que você entrega ao credor antes de estar livre.

Como projetar um cronograma de pagamento

  1. 1

    Insira o saldo atual

    Use o valor da última fatura ou saldo online, não o valor original do empréstimo.

  2. 2

    Insira a APR

    Digite a taxa percentual anual do contrato, não a taxa mensal.

  3. 3

    Defina um pagamento mensal

    Escolha um valor igual ou acima do mínimo; a ferramenta avisará se o saldo crescer.

  4. 4

    Revise o cronograma

    Veja quantos meses faltam para quitar, o valor total pago e o custo dos juros.

A fórmula por trás do cronograma

Todo mês o credor adiciona juros iguais a saldo * (APR / 12) e depois subtrai seu pagamento. A calculadora executa esse loop até que o saldo chegue a zero.

O número fechado de meses é:

N = -log(1 - (r * B) / P) / log(1 + r)

Onde B é o saldo, P é o pagamento mensal, e r = APR / 12.

O que R$ 50 a mais por mês fazem

Saldo Juros a.a. Pagamento Meses para quitar Total de juros
R$ 5.000 22 % R$ 150 52 R$ 2.798
R$ 5.000 22 % R$ 200 34 R$ 1.750
R$ 5.000 22 % R$ 250 26 R$ 1.286
R$ 5.000 22 % R$ 300 21 R$ 1.022

Dobrar o pagamento não reduz os juros pela metade, corta quase dois terços porque os primeiros meses são os mais caros.

Notas de estratégia

  • Pague acima do mínimo da fatura. Os mínimos de cartão de crédito costumam ser de 1 a 3 por cento do saldo, o que mantém você endividado por décadas.
  • Snowball vs avalanche. Snowball ataca o menor saldo primeiro para ganhar impulso. Avalanche ataca a APR mais alta primeiro para menor custo. Execute ambos os cenários e compare o total de juros.
  • Fique atento às taxas promocionais que expiram. Uma taxa introdutória de 0 por cento que salta para 24,99 por cento após 18 meses muda a matemática; re-execute com a APR pós-promo para ver o pior cenário.
  • Um pagamento extra por ano. Pagar 13 meses de pagamentos em 12 reduz anos de empréstimos longos graças à capitalização.

Perguntas frequentes

O credor cobra juros sobre o saldo total, então seu primeiro pagamento cobre principalmente os juros e apenas uma fração reduz o principal. Essa proporção muda gradualmente ao longo da vida do empréstimo.

O saldo cresce a cada mês em vez de diminuir. A calculadora sinaliza isso com um aviso e não mostra cronograma, porque um pagamento assim nunca reduziria a dívida.

O modo base assume uma taxa fixa. Você pode simular um aumento de taxa dividindo a execução em duas chamadas, usando o saldo na data da mudança como o novo saldo inicial.

Os números que você insere são usados apenas para calcular o cronograma. Eles chegam à calculadora a cada alteração e aparecem no link da página quando você avança pelas etapas; nada é salvo depois de fechar a página e nada é compartilhado.

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