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Calculadora de Bola de Neve de Dívidas

Etapa 1 / 3 Meses até ficar livre
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O método da bola de neve foi popularizado por Dave Ramsey: esqueça as taxas de juros por um momento, ataque primeiro o menor saldo e depois transfira o pagamento dele para a próxima dívida. As vitórias vêm rápido porque as contas são fechadas depressa, e esse impulso mantém as pessoas no plano. Esta calculadora constrói o cronograma completo e o compara com o método da avalanche, para você escolher de olhos abertos.

Como construir um plano de bola de neve

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    Liste cada dívida

    Adicione o saldo, a taxa anual e o pagamento mínimo de cada dívida. Inclua cartões de crédito, empréstimos estudantis, contas médicas, empréstimos pessoais, tudo.

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    Defina o pagamento extra

    Insira o valor adicional que você pode pagar acima dos mínimos a cada mês. Depois que todos os mínimos forem cobertos, esse valor é somado à primeira dívida da lista.

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    Deixe a ferramenta ordená-las

    As dívidas são ordenadas do menor saldo para o maior. O mínimo é pago em todas as dívidas; o orçamento extra vai para o topo da lista.

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    Revise os resultados

    Veja os meses até ficar livre de dívidas, o total de juros, o total pago e a ordem de quitação para o método selecionado. Alterne os botões de estratégia para comparar os dois.

Bola de neve vs. avalanche

Os dois métodos pagam o mesmo total por mês; a única diferença é para onde vai o real extra depois que os mínimos são cobertos.

Método Ordem Ponto forte Ponto fraco
Bola de neve Menor saldo Vitórias rápidas, impulso psicológico Juros pagos um pouco maiores
Avalanche Maior taxa anual Mínimo total de juros A primeira quitação pode levar anos

Uma comparação prática

Três dívidas: R$ 2.500 a 8 %, R$ 12.500 a 22 %, R$ 30.000 a 15 %. Mínimos 125 + 300 + 600 = R$ 1.025. Orçamento extra de R$ 975 acima dos mínimos (R$ 2.000 no total por mês).

  • A bola de neve quita os R$ 2.500 em 3 meses, depois os R$ 12.500, depois os R$ 30.000. Livre de dívidas em 34 meses, cerca de R$ 10.655 em juros pagos.
  • A avalanche quita primeiro os R$ 12.500 (a maior taxa anual), depois os R$ 2.500, depois os R$ 30.000. Livre de dívidas em 31 meses, cerca de R$ 9.365 em juros pagos.

Nesse cenário, a bola de neve custa cerca de R$ 1.290 a mais pela vitória motivadora de fechar uma conta no primeiro trimestre. Quanto maior o saldo com taxa alta, mais a avalanche vence.

Quando escolher a bola de neve mesmo assim

  • Você já travou em planos de pagamento antes. A persistência comportamental vence a otimização matemática quando a alternativa é desistir.
  • Uma das suas dívidas é pequena. Quitar uma conta médica de R$ 1.500 no primeiro mês libera um peso mental desproporcional ao custo dos juros.
  • Você quer um histórico de crédito limpo rápido. Contas quitadas são reportadas como fechadas em dia, o que ajuda em pedidos futuros.

Quando a matemática diz avalanche

  • Uma dívida tem uma taxa anual dolorosamente alta. Tudo acima de 25 por cento está sangrando dinheiro, com bola de neve ou sem.
  • Os saldos são aproximadamente iguais. A recompensa psicológica encolhe quando cada dívida leva um tempo parecido para ser quitada.

Perguntas frequentes

Sim. Perder os mínimos gera multas por atraso e danos ao crédito que engolem qualquer benefício da bola de neve. O orçamento extra atinge apenas a dívida alvo; toda outra dívida recebe seu mínimo todos os meses.

Adicione-o à dívida que estiver no topo da lista naquele momento. Pagamentos únicos comprimem o cronograma drasticamente porque atingem o principal diretamente, sem o arrasto habitual dos juros.

Não. Se a promoção durar mais que seu plano, essa dívida não acumula juros; coloque-a no fim independentemente do saldo. Só garanta que a data de expiração da promoção seja posterior à sua data prevista de quitação.

Os números que você insere são usados apenas para construir o plano de pagamento. Eles chegam à calculadora a cada alteração e aparecem no link da página quando você avança entre as etapas; nada é salvo depois de fechar a página e nada é compartilhado.

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