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Calculadora de Bola de Neve de Dívidas

Etapa 1 / 3

Liste cada dívida com o saldo, a taxa de juros e o pagamento mínimo mensal. A calculadora coloca as dívidas em ordem para você.

As taxas de juros são

Insira a taxa ao mês que aparece na fatura ou no contrato. Ela é cobrada sobre o saldo todo mês. Insira 0 para uma dívida sem juros.

O que você pode pagar além de todos os mínimos. Deixe em branco para pagar só os mínimos: quando uma dívida é quitada, o pagamento dela passa para a próxima mesmo assim.

Comparar bola de neve e avalanche

O método da bola de neve foi popularizado por Dave Ramsey: esqueça as taxas de juros por um momento, ataque primeiro o menor saldo e depois transfira o pagamento dele para a próxima dívida. As vitórias vêm rápido porque as contas são fechadas depressa, e esse impulso mantém as pessoas no plano. Esta calculadora constrói o cronograma completo e o compara com o método da avalanche, para você escolher de olhos abertos.

Como construir um plano de bola de neve

  1. 1

    Liste cada dívida

    Adicione o saldo, a taxa de juros (ao mês ou ao ano, como aparece na fatura ou no contrato) e o pagamento mínimo de cada dívida. Inclua cartões de crédito, empréstimos estudantis, contas médicas, empréstimos pessoais, tudo.

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    Defina o pagamento extra

    Insira o valor adicional que você pode pagar acima dos mínimos a cada mês. Depois que todos os mínimos forem cobertos, esse valor é somado à primeira dívida da lista.

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    Deixe a ferramenta ordená-las

    As dívidas são ordenadas do menor saldo para o maior. O mínimo é pago em todas as dívidas; o orçamento extra vai para o topo da lista.

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    Revise os resultados

    Veja a bola de neve e a avalanche lado a lado: o mês em que você fica livre das dívidas, o tempo que leva, o total de juros e o total pago. Depois abra o plano mês a mês do método que escolher, com o mês em que cada dívida é quitada.

Bola de neve vs. avalanche

Os dois métodos pagam o mesmo total por mês; a única diferença é para onde vai o real extra depois que os mínimos são cobertos.

Método Ordem Ponto forte Ponto fraco
Bola de neve Menor saldo Vitórias rápidas, impulso psicológico Juros pagos um pouco maiores
Avalanche Maior taxa anual Mínimo total de juros A primeira quitação pode levar anos

Uma comparação prática

Três dívidas: R$ 2.500 a 8 % ao ano, R$ 12.500 a 22 % ao ano, R$ 30.000 a 15 % ao ano. Mínimos 125 + 300 + 600 = R$ 1.025. Orçamento extra de R$ 975 acima dos mínimos (R$ 2.000 no total por mês). Para refazer o exemplo na calculadora, marque “Ao ano” nas taxas de juros.

  • A bola de neve quita os R$ 2.500 no mês 3, os R$ 12.500 no mês 12 e os R$ 30.000 no mês 27: livre de dívidas em 27 meses, com R$ 8.876,42 de juros pagos.
  • A avalanche direciona o extra primeiro para os R$ 12.500 (a maior taxa anual, quitados no mês 11) e depois para os R$ 30.000. Os R$ 2.500 são quitados só com o próprio pagamento mínimo no mês 22, e os R$ 30.000 no mês 27: também livre de dívidas em 27 meses, com R$ 8.550,70 de juros pagos.

Nesse cenário, a bola de neve custa R$ 325,72 a mais em juros pela vitória motivadora de fechar uma conta no primeiro trimestre, e os dois planos terminam no mesmo mês. Quanto maior o saldo com taxa alta, mais a avalanche vence.

Quando escolher a bola de neve mesmo assim

  • Você já travou em planos de pagamento antes. A persistência comportamental vence a otimização matemática quando a alternativa é desistir.
  • Uma das suas dívidas é pequena. Quitar uma conta médica de R$ 1.500 no primeiro mês libera um peso mental desproporcional ao custo dos juros.
  • Você quer um histórico de crédito limpo rápido. Contas quitadas são reportadas como fechadas em dia, o que ajuda em pedidos futuros.

Quando a matemática diz avalanche

  • Uma dívida tem uma taxa anual dolorosamente alta. Tudo acima de 25 por cento está sangrando dinheiro, com bola de neve ou sem.
  • Os saldos são aproximadamente iguais. A recompensa psicológica encolhe quando cada dívida leva um tempo parecido para ser quitada.

Perguntas frequentes

Sim. Perder os mínimos gera multas por atraso e danos ao crédito que engolem qualquer benefício da bola de neve. O orçamento extra atinge apenas a dívida alvo; toda outra dívida recebe seu mínimo todos os meses.

Adicione-o à dívida que estiver no topo da lista naquele momento. Pagamentos únicos comprimem o cronograma drasticamente porque atingem o principal diretamente, sem o arrasto habitual dos juros.

Não. Se a promoção durar mais que seu plano, essa dívida não acumula juros; coloque-a no fim independentemente do saldo. Só garanta que a data de expiração da promoção seja posterior à sua data prevista de quitação.

Os nomes que você dá às suas dívidas ficam nesta aba do navegador: não são enviados ao nosso servidor nem adicionados ao link da página. Os números, sim: os saldos, as taxas, os pagamentos mínimos e o valor extra são enviados ao nosso servidor para calcular os planos e aparecem no link da página quando você passa de uma etapa para outra. Como tudo o que está no endereço de uma página, eles podem ficar no histórico do navegador, nos nossos registros de visitas e em qualquer link que você compartilhar.

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