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Calculadora de DTI

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A relação dívida/renda (DTI) é o número que os credores usam para julgar quanto da sua renda bruta já está comprometido com dívidas. Informe o total dos seus pagamentos mensais de dívidas e sua renda bruta mensal, e esta calculadora devolve seu DTI em porcentagem com uma avaliação imediata, de excelente a muito alta. Os mesmos números valem para qualquer moeda, pois a relação depende apenas da proporção entre os dois valores.

Como o DTI é calculado

  1. 1

    Informe seus pagamentos mensais de dívidas

    Some tudo o que você paga por mês: hipoteca ou aluguel, financiamento de carro, empréstimos estudantis, mínimos de cartão de crédito, empréstimos pessoais, pensão ou alimentos pagos.

  2. 2

    Informe sua renda bruta mensal

    Renda antes dos impostos, de todas as fontes estáveis: salário, lucro líquido de autônomo, bônus verificado, pensão e alimentos recebidos.

  3. 3

    Veja seu DTI e sua avaliação

    A ferramenta divide a dívida total pela renda bruta, mostra o resultado em porcentagem e atribui uma avaliação: excelente, boa, alta ou muito alta.

A fórmula

DTI = total de pagamentos mensais de dívidas ÷ renda bruta mensal × 100

Exemplo: 1.500 de dívida mensal contra 6.000 de renda bruta dá 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %.

Faixas de avaliação

DTI Avaliação
20 % ou menos Excelente
21-35 % Boa
36-43 % Alta
Acima de 43 % Muito alta

O que contar como dívida

  • Hipoteca ou aluguel, financiamento de carro, empréstimos estudantis, mínimos de cartão de crédito (mesmo que você quite o saldo), empréstimos pessoais, pensão e alimentos pagos.
  • Deixe de fora contas de serviços, supermercado, prêmios de seguro e assinaturas: os credores não os contam.

O que contar como renda

  • Salário antes dos impostos, não o valor líquido.
  • Renda de autônomo, calculada pela média das últimas declarações de imposto.
  • Bônus e horas extras verificados, renda de aluguel e pensão ou alimentos documentados.
  • Deixe de fora ganhos pontuais, renda paralela não verificada e aumentos esperados.

Por que os credores acompanham o DTI

Os financiamentos convencionais costumam limitar a relação a cerca de 43-45 %, os FHA a cerca de 43 % e os VA a mais, porque são os números que os credores reaproveitam do seu pedido. Uma relação acima do limite não é uma negativa automática: os credores pesam fatores compensatórios como reservas em caixa, histórico de crédito e estabilidade no emprego.

Como melhorar um DTI alto

  1. Quite primeiro as menores dívidas. Eliminar um único pagamento mensal muda visivelmente a relação.
  2. Refinancie saldos de juros altos para prazos mais longos com mínimos menores, se o custo a longo prazo for aceitável.
  3. Procure uma casa mais barata para reduzir a parcela do financiamento.
  4. Aumente a renda documentada se possível, por exemplo com um segundo emprego estável.
  5. Adicione um co-solicitante com renda estável para reduzir a relação.

Um exemplo realista

Pagamentos mensais de dívidas: 1.500. Renda bruta mensal: 6.000.

DTI = 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %, avaliação Boa, bem dentro do limite típico dos financiamentos convencionais.

Perguntas frequentes

A renda bruta, antes dos impostos, como fazem os credores. Usar a líquida subestimaria sua capacidade e não é como a análise de crédito é calibrada.

Alguns credores aplicam um piso de 5 % do saldo quando ele supera o mínimo da fatura, para refletir saldos grandes quitados devagar. Pergunte ao seu gerente de crédito qual convenção o sistema deles usa.

O pagamento some no próximo ciclo de faturamento, que é quando o birô de crédito atualiza. Espere 30 a 45 dias para o saldo zero aparecer no seu relatório e entregue ao credor a prova da quitação enquanto isso.

20 % ou menos é excelente, 21-35 % bom, 36-43 % alto e acima de 43 % muito alto. A maioria dos credores convencionais prefere a relação em 43 % ou menos, incluindo a nova parcela do financiamento.

Os números que você digita são enviados ao servidor apenas para calcular os resultados. Eles não são armazenados e nunca são compartilhados.

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