Calculadora de capital segurado para seguro de vida

Fórmula usada

A calculadora usa uma abordagem determinística de necessidades:

Obrigações = saldo do financiamento imobiliário + outras obrigações + despesas finais

Reposição de renda = renda anual × percentual de reposição × anos de reposição

Necessidade bruta = obrigações + reposição de renda + verba para educação

Cobertura adicional estimada = max(0, necessidade bruta − ativos líquidos − cobertura existente)

Todos os valores permanecem visíveis para mostrar por que o resultado muda. Uma diferença igual a zero significa apenas que os recursos informados igualam ou superam as necessidades informadas; não prova que nenhum seguro seja adequado.

O que informar em cada campo

Use o saldo do financiamento imobiliário apenas se quitar total ou parcialmente o imóvel estiver entre seus objetivos. Em outras obrigações, inclua valores aos quais você pretende destinar o capital segurado. A dívida não se torna automaticamente responsabilidade pessoal de um familiar: em geral, o espólio paga dívidas válidas, mas contas conjuntas, coobrigados ou fiadores, regime de bens e legislação local podem alterar o resultado. O Consumer Financial Protection Bureau explica essa distinção básica no contexto dos EUA; para cada caso, vale a legislação aplicável.

Nas despesas finais, considere funeral ou cerimônia e outros custos imediatos do espólio que você prevê. Não some a mesma despesa em dois campos.

Para a reposição de renda, decida qual parcela a família realmente precisaria e por quantos anos. Menos de 100% pode bastar se algumas despesas pessoais deixarem de existir; durante os anos de cuidado com filhos pode ser necessário mais apoio. O modelo é intencionalmente simples: não desconta pagamentos futuros e não calcula inflação, retorno de investimentos ou impostos.

A verba para educação é o valor que você quer reservar, não uma previsão automática de mensalidades futuras. Em ativos líquidos, conte apenas dinheiro que os beneficiários possam usar de forma realista nesses objetivos. Não subtraia recursos já destinados a aposentadoria, emergências, impostos ou outro fim. A cobertura existente pode incluir apólices individuais e um benefício empresarial confiável, mas este pode mudar com o emprego.

Por que é uma estimativa, não uma cotação

Uma cotação depende do tipo e prazo da apólice, idade, saúde, profissão, local, subscrição, coberturas adicionais e regras da seguradora. Nada disso determina este resultado aritmético. Também ficam de fora benefícios públicos a dependentes, pensões, participações empresariais, impostos e administração do espólio, mudanças no cuidado dos filhos, inflação, retornos e capacidade futura de pagar prêmios.

A National Association of Insurance Commissioners recomenda considerar renda fornecida, despesas finais, dívidas, tempo de cobertura e prêmio que caiba no orçamento, revendo a proteção quando as circunstâncias mudarem. A visão geral da FINRA também cita reposição de renda, funeral e dívidas e destaca que uma recomendação profissional deve refletir situação e objetivos pessoais.

Lista prática de revisão

• Calcule uma hipótese baixa, média e alta em vez de depender de um único resultado.
• Verifique se uma obrigação é legalmente compartilhada ou apenas algo que você escolhe financiar.
• Confira beneficiários e titularidade da apólice separadamente do capital segurado.
• Confirme se a cobertura empresarial continua após sair do emprego.
• Compare condições, exclusões, garantias e cronograma de prêmios, não só a cobertura por morte.
• Reveja a estimativa após casamento, divórcio, nascimento, compra de imóvel, grande mudança de renda ou alteração da apólice.
• Não cancele a cobertura atual antes que a substituta esteja ativa e você entenda as consequências.

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