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Calculadora de Empréstimo de Salário

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Empréstimos de salário anunciam taxas fixas como “$15 por $100 emprestados.” Isso parece modesto até você anualizá-lo. Insira o valor do empréstimo, a taxa e o prazo de reembolso em dias, e esta calculadora retorna o APR efetivo, a taxa total de financiamento e o total de reembolso. Spoiler: a maioria dos empréstimos de salário fica entre 300% e 700% APR, razão pela qual 15 estados dos EUA e DC efetivamente os proíbem.

Como calcular o custo real

  1. 1

    Insira o valor do empréstimo

    A faixa típica é de $100 a $500 por empréstimo em estados que os permitem.

  2. 2

    Insira a taxa

    Geralmente expressa em dólares por $100 emprestados. Comum: $15, $17, $20 por $100.

  3. 3

    Insira o prazo em dias

    A maioria dos empréstimos de salário vence no seu próximo dia de pagamento, tipicamente 14 dias.

  4. 4

    Leia o APR

    A calculadora anualiza a taxa para que você possa comparar com outras formas de crédito.

  5. 5

    Compare com alternativas

    Adiantamento em cartão de crédito (25-30% APR), empréstimo pessoal (6-36% APR), taxas de descoberto.

Fórmula do APR

APR = (Taxa / Capital) × (365 / Prazo em dias) × 100

Exemplo prático

Empreste $300 com uma taxa de $45 ($15 por $100), reembolsável em 14 dias:

  • Taxa/Capital = 45 / 300 = 0,15 = 15%
  • Anualizado = 0,15 × (365/14) = 3,91 = 391%

Isso é um APR de 391%, para o que parece “apenas quinze dólares por cem.”

APRs típicos por produto

Produto Faixa típica de APR
Cartão de crédito (saldo em aberto) 18 - 28%
Adiantamento em cartão de crédito 24 - 30%
Empréstimo pessoal 6 - 36%
Taxa de descoberto (como equivalente a APR) 500 - 2000%
Empréstimo de salário 300 - 700%
Empréstimo de penhor 120 - 300%
Empréstimo com garantia do veículo 200 - 300%

O ciclo da dívida

A maioria dos tomadores de empréstimos de salário não consegue reembolsar integralmente na data de vencimento e rola o empréstimo, pagando a taxa novamente por mais 14 dias. Pesquisas do CFPB mostram que o tomador médio de empréstimos de salário faz 10 empréstimos por ano sobre a mesma dívida original, pagando cerca de $520 em taxas sobre um adiantamento original de $375.

Alternativas mais baratas

  1. Peça um adiantamento ao seu empregador. Muitas empresas permitem pequenos adiantamentos salariais sem taxas.
  2. Empréstimo alternativo de cooperativa de crédito (PAL). Limitado federalmente a 28% APR, até $2,000 em 12 meses.
  3. Adiantamento em cartão de crédito. 25% APR é melhor que 400%.
  4. Negocie com credores. Taxas de atraso e adiamentos geralmente são mais baratos que um empréstimo de salário.
  5. Venda algo. Mesmo a 50% do varejo, uma venda no Marketplace é melhor que um empréstimo de 400% APR.
  6. Fundos de empréstimo sem fins lucrativos como instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFIs) oferecem pequenos empréstimos de emergência.

Referência da lei estadual

  • Proibidos efetivamente (limites fortes, APR máximo baixo): NY, NJ, CT, MA, DC, AR, GA, MD, NC, PA, VT, WV e outros.
  • Permitidos com limites: CO (36% APR), OH (28% APR desde 2018).
  • Regulamentação frouxa: TX, MO, UT, NV e vários outros.

Sempre verifique a regulamentação atual do seu estado antes de pegar emprestado.

Se você já deve

  • Não role. Quebre o ciclo pagando o principal, mesmo que isso custe um impacto de curto prazo.
  • Entre em contato com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos. Ajuda gratuita em nfcc.org; eles podem negociar a consolidação.
  • Verifique as proteções estaduais. Muitos estados limitam as renovações ou exigem um plano de reembolso após o segundo empréstimo.

Perguntas frequentes

Porque o prazo é muito curto. Uma taxa de $15 sobre $100 por 14 dias é a mesma taxa de juros, anualizada, que pegar $100 emprestados por um ano e pagar $391 em juros. O APR permite que você compare diferentes prazos de empréstimo; para empréstimos de salário, é de assustar.

Eles são proibidos em alguns estados dos EUA (Nova York, Nova Jersey, Massachusetts e outros) através de limites de APR muito baixos para o modelo de negócios. Em outros estados, são legais, mas frequentemente regulamentados (Colorado limita a 36% APR). Sempre verifique as regras do seu estado.

O empréstimo é renovado, você paga outra taxa para estender. Esta é a armadilha: o tomador médio de empréstimos de salário faz 10 empréstimos sobre a mesma dívida original, pagando muito mais em taxas do que o empréstimo original. Não renove se puder evitar.

Sim, geralmente. Adiantamentos em dinheiro normalmente têm 25-30% APR mais uma taxa inicial de 3-5%. Em um adiantamento de $300 reembolsado em um mês, isso é $15-20 no total, comparado a $45 em um empréstimo de salário, e sem a armadilha da renovação.

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