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Calculadora de Aposentadoria

Etapa 1 / 4 Saldo nominal
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O planejamento da aposentadoria é um problema em dois atos: acumular um valor grande o suficiente até parar de trabalhar e, depois, consumi-lo devagar o bastante para não acabar. A calculadora modela os dois: acumulação (aportes + crescimento dos investimentos) e retirada (saques + rendimentos restantes + inflação). Você define a idade-alvo, o gasto anual em reais de hoje, o retorno esperado e uma estratégia de retirada, e ela informa o ano em que seu saldo chega a zero (ou confirma que isso não acontece enquanto você viver).

Como projetar a aposentadoria

  1. 1

    Informe a idade atual e a idade de aposentadoria

    A maioria das projeções vai até os 95 anos por segurança. No Brasil, a expectativa de vida é de cerca de 73 anos para homens e 80 para mulheres; planejar apenas até a mediana significa 50% de chance de o dinheiro acabar antes.

  2. 2

    Adicione economias e aportes

    Saldo atual em todos os investimentos para a aposentadoria (previdência privada PGBL/VGBL, fundos, ações, Tesouro Direto), aporte anual e eventual contrapartida do empregador. Os aportes devem incluir a contrapartida.

  3. 3

    Defina o retorno e a inflação

    Retorno de ações no longo prazo (cerca de 7% real), inflação (a meta do Banco Central é em torno de 3%, medida pelo IPCA). A calculadora trabalha em reais reais, o gráfico mostra o poder de compra, não o valor nominal.

  4. 4

    Informe o gasto na aposentadoria

    Gasto anual em reais de hoje. A maioria das pessoas gasta de 70% a 85% da renda que tinha antes de se aposentar, a "taxa de reposição".

  5. 5

    Adicione a aposentadoria do INSS

    Benefício mensal esperado do INSS na idade de aposentadoria, ou aceite o valor padrão com base no histórico de contribuições. A idade afeta o valor: antecipar a aposentadoria reduz o benefício, enquanto adiá-la aumenta o tempo de contribuição e o valor recebido.

A regra dos 4% e sua validade

A regra dos 4% de Bengen (1994, atualizada várias vezes) diz que um aposentado que retira 4% do saldo inicial a cada ano, corrigido pela inflação, sobrevive a uma aposentadoria de 30 anos em mais de 95% dos cenários históricos. A calculadora a usa como estratégia de retirada padrão.

Pesquisas recentes (Kitces, Morningstar 2022–2024) sugerem que 3,3–3,7% é mais seguro para um horizonte de 30 anos, dadas as avaliações mais altas das ações e os baixos rendimentos dos títulos. Para aposentadorias mais longas (FIRE, aposentadoria aos 50) ou carteiras conservadoras, reduza para 3%.

Taxa de reposição: o que você realmente gasta

Renda antes da aposentadoria ≠ gasto na aposentadoria. Duas coisas caem na aposentadoria: a contribuição ao INSS (a parte que saía do salário deixa de existir) e os aportes para a aposentadoria (agora você consome o que poupou, em vez de poupar). Outras sobem: saúde (nada trivial, veja abaixo) e lazer.

Renda antes da aposentadoria Gasto típico na aposentadoria Taxa de reposição
R$ 60.000 R$ 48.000 80%
R$ 120.000 R$ 90.000 75%
R$ 240.000 R$ 168.000 70%
R$ 500.000+ R$ 300.000 60% (ou menos)

Quem tem renda alta tem uma taxa de reposição menor porque, desde o início, uma parcela maior da renda ia para poupança e impostos.

Risco de sequência de retornos

Um aposentado que pega um mercado em baixa logo no ano 1 da aposentadoria fica em situação pior do que quem o enfrenta no ano 20, mesmo que o retorno médio em 30 anos seja idêntico. Vender ativos para pagar despesas durante uma queda “cristaliza” o prejuízo. A calculadora sinaliza isso rodando uma simulação de Monte Carlo com 500 sequências de retornos e informando a idade de esgotamento no percentil 5 ao lado da mediana.

A saúde é a grande incógnita

O SUS cobre boa parte do atendimento, mas plano de saúde, remédios contínuos, exames, cuidados de longo prazo e cuidadores costumam sair do próprio bolso, e o plano de saúde para idosos é caro. Ao longo de uma aposentadoria longa, esses gastos com saúde podem somar dezenas ou centenas de milhares de reais. Reserve uma linha de saúde no seu orçamento: é o gasto que a maioria dos aposentados mais subestima.

O que o gráfico mostra

  • Fase de acumulação (agora → idade de aposentadoria): o saldo real cresce com os aportes e os juros compostos.
  • Fase de retirada (idade de aposentadoria → esgotamento ou 95 anos): o saldo real cai à medida que os saques superam os rendimentos.
  • Linha pontilhada do INSS: benefício anual corrigido pela inflação, que compensa parte da retirada.
  • Marcador vertical: o ano em que o saldo chega a R$ 0 (ou não chega, se você tiver o suficiente).

Perguntas frequentes

5–7% de retorno real para uma carteira majoritariamente em ações (o S&P 500 e os índices globais rendem cerca de 7% real no longo prazo). Reduza para 4–5% em uma alocação 60/40 e para 3% em uma carteira de aposentadoria conservadora. Usar retornos nominais (10% ou mais) sem descontar a inflação superestima seu poder de compra futuro.

A idade afeta o valor do benefício: antecipar a aposentadoria reduz o valor, enquanto adiá-la aumenta o tempo de contribuição e o benefício recebido. Para a maioria das pessoas com boa saúde, adiar compensa se você viver muitos anos. A calculadora tem um botão para comparar idades de aposentadoria.

Sim, se você informar separadamente o saldo com tributação diferida (PGBL) e o já tributado na entrada (VGBL). No PGBL, todo o resgate é tributado; no VGBL, só o rendimento. Você pode escolher a tabela regressiva ou progressiva. A calculadora estima o imposto de renda sobre os resgates usando as alíquotas vigentes.

A regra dos 4% usa uma única suposição de retorno e um cronograma fixo de retiradas, é determinística. O Monte Carlo roda muitas sequências de retornos aleatórios extraídas de distribuições históricas e informa a probabilidade de sucesso. Esta última revela o risco de sequência de retornos que o modelo de caminho único esconde.

Não. Tudo é calculado no seu navegador.

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