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Calculadora de APR

Etapa 1 / 4 APR
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APR (Taxa de Percentagem Anual) é o custo real de um empréstimo incluindo taxas, expresso como uma taxa anual. Ao contrário da taxa de juros citada, o APR inclui taxas de originação, pontos de desconto e custos de fechamento obrigatórios, razão pela qual dois empréstimos citados a “6,0%” podem ter APRs diferentes, e por que a Regulamentação Z (Verdade na Concessão de Empréstimos) nos EUA exige que os credores a divulguem.

Como calcular o APR

  1. 1

    Insira o valor e o prazo do empréstimo

    Principal emprestado e total de meses. $200.000 em 360 meses é um exemplo típico de hipoteca nos EUA.

  2. 2

    Insira a taxa do contrato

    A taxa de juros citada no documento do empréstimo. Usada para calcular o pagamento mensal padrão.

  3. 3

    Adicione taxas iniciais

    Taxa de originação, pontos de desconto (1 ponto = 1% do principal) e quaisquer custos de fechamento obrigatórios (avaliação, taxas de título que são exigidas pelo credor).

  4. 4

    Leia o APR

    O APR é a taxa que, aplicada ao valor *líquido* do empréstimo (principal menos taxas), produz o mesmo pagamento mensal. É sempre igual ou maior que a taxa do contrato.

APR vs. taxa do contrato: um exemplo prático

Hipoteca de $200.000, 30 anos, taxa do contrato de 6,00%:

  • Pagamento mensal: $1.199,10
  • Juros totais ao longo da vida: $231.677

Agora adicione $4.000 em taxas do credor. O mutuário recebe $196.000 líquidos, mas ainda paga $1.199,10 por mês sobre um valor de $200.000. O APR é a taxa que faz $196.000 amortizar para o mesmo pagamento mensal, cerca de 6,17%.

Assim, um empréstimo de “6,00%” com $4.000 em taxas é realmente um empréstimo de 6,17% em termos comparáveis. Se outro credor oferece 6,10% sem taxas, esse é o empréstimo mais barato, apesar da taxa nominal mais alta.

O que está incluído no APR (EUA)

Exigido pela Regulamentação Z:

  • Taxa de originação / taxa de processamento
  • Pontos de desconto
  • Taxa de corretor de hipoteca
  • Prêmio PMI inicial
  • Juros pré-pagos (juros de dias ímpares)

Excluído:

  • Avaliação (se não exigida pelo credor)
  • Pesquisa e seguro de título (se escolha do mutuário)
  • Taxas de registro
  • Impostos sobre o imóvel e seguro residencial (itens da conta de garantia)

Diferentes credores incluem e excluem ligeiramente de forma diferente, razão pela qual o CFPB publica uma divulgação padrão de fechamento TRID para forçar comparações justas.

APR vs. APY

Métrica Significado Usado para
APR Taxa anual simples sem capitalização Empréstimos, crédito
APY Taxa anual efetiva com capitalização Poupança, CDB

Em uma conta de poupança, o APY é sempre maior que a taxa nominal porque os juros se capitalizam. Em empréstimos, o APR é usado porque a maioria dos empréstimos se amortiza em um pagamento mensal fixo e a capitalização é implícita.

Quando o APR sub-representa o custo

O APR assume que você mantém o empréstimo até o final. Se você vender ou refinanciar no ano 3 de uma hipoteca de 30 anos, você pagou a taxa total de $4.000, mas capturou apenas 3 anos da diferença de taxa, sua taxa efetiva é muito maior. Período de retenção esperado curto? Compare o custo total ao longo desse horizonte, não o APR.

Perguntas frequentes

Sim ou igual. Se houver taxas, APR > taxa do contrato. Se o empréstimo for realmente sem taxas (raro para hipotecas, comum para alguns empréstimos pessoais), o APR é igual à taxa do contrato.

Porque eles têm estruturas de taxas diferentes. Um credor que oferece 6,0% com $5.000 em taxas tem um APR mais alto do que um que oferece 6,0% com $2.000 em taxas, mesmo que a taxa principal seja idêntica.

O APR inclui o prêmio de seguro hipotecário inicial, mas não o PMI mensal contínuo, e não inclui o seguro residencial (esses são itens da conta de garantia, não custos do empréstimo). Seu pagamento mensal pode ser muito maior do que o APR implica.

APR para empréstimos que você pretende manter até o final. Custos totais de fechamento mais pagamento mensal para empréstimos que você pode refinanciar ou pré-pagar dentro de 3-5 anos.

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