Calculadora de Utilização de Crédito
A utilização de crédito, a porcentagem do seu crédito rotativo que você está usando, é o segundo maior fator em uma pontuação FICO, atrás apenas do histórico de pagamentos. Os modelos de pontuação analisam tanto sua razão por cartão quanto sua razão geral, e ambas são importantes. Esta calculadora permite que você insira o saldo e o limite de cada cartão, veja a utilização individual e agregada, e calcule quanto pagar para atingir uma razão alvo como 30%, 10% ou zero.
Como calcular a utilização
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1
Insira cada cartão
Saldo e limite de crédito para cada conta rotativa aberta. Adicione quantas linhas precisar.
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2
Veja por cartão e geral
A razão de cada cartão e sua razão agregada (saldos totais / limites totais). Ambas são pontuadas.
-
3
Escolha uma meta
30% (seguro), 10% (otimizado) ou um número personalizado. A calculadora mostra quanto pagar no total e quais cartões atingir primeiro.
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4
Planeje o pagamento
Veja o valor exato por cartão para atingir a meta e a faixa de impacto esperada na pontuação.
O que é utilização
utilização = saldo atual / limite de crédito
Calculado por cartão e em agregados. Reportado aos birôs de crédito mensalmente pela maioria dos emissores na data do extrato (não na data de vencimento). A razão na data do extrato é o que é reportado, você pode ter um saldo durante o mês e ainda reportar 0% se pagar antes do fechamento do extrato.
Faixas de impacto na pontuação (FICO)
| Utilização | Impacto na pontuação |
|---|---|
| 0% (em todos, exceto um cartão) | Ótimo |
| 1-9% | Excelente |
| 10-29% | Bom |
| 30-49% | Impacto moderado (-20 a -40) |
| 50-74% | Impacto significativo (-40 a -70) |
| 75-99% | Grande impacto (-70 a -120) |
| 100%+ | Severidade (-100+, além do risco de taxas de atraso) |
Por cartão vs. agregado
Ambos importam. Um modo comum de falha: alguém com três cartões com limite de $10.000 cada carrega $9.000 em um e zero nos outros. A utilização agregada é 30%, aceitável no papel, mas a utilização por cartão no cartão maximizando é 90%, o que arrasta a pontuação significativamente. Os modelos de pontuação também analisam o pior cartão.
A armadilha dos “todos zeros”
Se cada cartão reporta saldo de 0%, os modelos FICO na verdade preferem que um cartão mostre um pequeno saldo (1-9% de utilização). Usar e pagar um único cartão o mantém “ativo” para fins de pontuação. Não carregue juros intencionalmente, apenas temporize um cartão para que o extrato feche com um pequeno saldo, depois pague integralmente antes da data de vencimento.
Maneiras rápidas de melhorar a utilização
- Pague antes da data do extrato, não apenas antes da data de vencimento.
- Solicite um aumento de limite de crédito em um cartão que você raramente maximiza. Um limite mais alto reduz a utilização com o mesmo saldo.
- Espalhe saldos entre os cartões se um estiver perto do máximo.
- Não feche cartões antigos, fechar reduz o limite total e geralmente aumenta a utilização.
- Abra um novo cartão com cuidado, a consulta dura custa alguns pontos a curto prazo, mas o limite adicionado ajuda a utilização a longo prazo.
Antes de uma grande aplicação
Se você está prestes a solicitar uma hipoteca, empréstimo de carro ou um novo cartão, busque utilização agregada de dígitos únicos para o período do extrato que será consultado. Isso significa pagar saldos 2-3 semanas antes da aplicação para que o número reportado já esteja baixo.
Perguntas frequentes
Abaixo de 10% se você quiser a melhor pontuação possível, abaixo de 30% para evitar impacto notável. Dígitos únicos são o ponto ideal. Zero em cada cartão é aceitável, mas não otimizado para FICO, um cartão mostrando 1-5% pontua ligeiramente mais alto.
Ela é atualizada quando seu emissor reporta aos birôs, geralmente mensalmente na data do extrato. Portanto, um pagamento feito hoje pode não afetar sua pontuação por 1-4 semanas, dependendo do ciclo.
Cartões de cobrança sem limite pré-definido não são reportados com uma razão de utilização pela maioria dos birôs. Alguns cartões legados da Amex mostram um “saldo alto reportado” que confunde brevemente alguns modelos. Na pontuação moderna, cartões de cobrança são geralmente neutros em relação à utilização.
Sim, porque mantém o saldo baixo no dia em que o extrato é fechado. A maioria dos emissores reporta na data do extrato, então um pagamento no meio do mês seguido de um pagamento logo antes do extrato garante que o saldo reportado permaneça baixo.
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