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Calculadora de Comparação de Empréstimos

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Duas ofertas de empréstimo raramente diferem em apenas uma variável: uma tem taxa de juros menor, mas prazo mais longo; outra cobra tarifa de pontos de desconto; uma terceira termina com uma parcela final elevada. Esta calculadora permite inserir todos os números (valor financiado, CET, prazo, tarifa de abertura) de cada oferta e compara as parcelas mensais, os juros totais pagos e o custo final para que você identifique qual realmente vale mais a pena.

Como comparar ofertas de empréstimo

  1. 1

    Insira o valor do empréstimo

    O principal é o mesmo em todas as ofertas, ou defina por oferta se diferirem.

  2. 2

    Adicione o CET e o prazo de cada oferta

    Digite a taxa anual e a duração em meses ou anos para cada oferta.

  3. 3

    Inclua as tarifas

    A tarifa de abertura, os pontos de desconto e os custos de fechamento alteram o custo efetivo.

  4. 4

    Compare os resultados

    Parcela mensal, juros totais, total pago e CET efetivo aparecem lado a lado.

Os únicos três números que importam

  • Pagamento mensal indica se o empréstimo se encaixa no seu fluxo de caixa.
  • Total de juros pagos revela o custo real do dinheiro.
  • Total pago (valor financiado + juros + tarifas) é a soma completa que você desembolsa ao longo de todo o empréstimo.

Um empréstimo de 15 anos a 6,5% parece pior mês a mês do que um de 30 anos a 6,0%, mas o de 15 anos pode economizar dezenas de milhares de reais em juros ao longo de toda a vida do contrato.

Exemplo prático

R$ 400.000 de valor financiado, duas ofertas:

Oferta CET Prazo Tarifas Mensal Juros totais Total pago
A 6,50% 30 anos R$ 4.000 R$ 2.528 R$ 510.178 R$ 914.178
B 6,00% 30 anos R$ 9.000 R$ 2.398 R$ 463.353 R$ 872.353

A oferta B custa R$ 5.000 a mais em tarifas, mas economiza R$ 41.825 ao longo de toda a vida do empréstimo. O ponto de equilíbrio dessas tarifas extras é de cerca de 38 meses. Se você planeja manter o empréstimo por mais tempo que isso, a oferta B vence.

Fique atento a

  • Taxas promocionais. Um empréstimo com taxa pós-fixada e um período introdutório de 3 anos pode parecer ótimo até o quarto ano.
  • Multa por pagamento antecipado. Algumas ofertas penalizam quem quita antes do prazo; leia as letras miúdas antes de supor que poderá refinanciar.
  • Tarifa de abertura vs. pontos de desconto. A tarifa de abertura cobre a operação do crédito; os pontos de desconto são juros pagos antecipadamente e, em alguns casos, trazem vantagem fiscal.
  • CET vs. taxa de juros. O CET inclui a maioria das tarifas; dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferentes.

Raciocine pelo ponto de equilíbrio

Quando uma oferta tem parcelas mensais menores, mas tarifas maiores, divida a diferença de tarifas pela economia mensal. Se você mantiver o empréstimo além desse número de meses, a opção com mais custo inicial compensa.

Perguntas frequentes

Não. O CET reduz dois empréstimos a um único número, mas pressupõe que você mantenha o empréstimo pelo prazo total. Se você pretende refinanciar ou vender dentro de alguns anos, uma oferta com CET mais alto e tarifas mais baixas costuma sair mais barata na prática.

Usando a fórmula padrão de amortização: P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), onde P é o valor financiado, r é a taxa mensal (taxa anual/12) e n é o número de parcelas.

Não nesta comparação, esses custos são idênticos em ofertas sobre a mesma propriedade. Compare apenas o que é específico do empréstimo: principal, taxa, prazo, taxas de empréstimo.

Use a taxa inicial para uma comparação aproximada e, depois, simule à parte o pior cenário (o teto de reajuste). Comparar um empréstimo de taxa variável com um de taxa fixa usando apenas a taxa inicial é enganoso.

Não. Todos os cálculos são feitos no seu navegador; nenhum valor financiado, taxa ou tarifa é armazenado ou transmitido.

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