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Calculadora de patrimônio líquido

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O patrimônio líquido é a medida mais direta da sua situação financeira pessoal: tudo o que você tem menos tudo o que você deve. Informe os saldos em conta, os investimentos, a parte do imóvel que já é sua, os veículos e os demais bens; liste o financiamento imobiliário, o crédito estudantil, as faturas do cartão e qualquer outra dívida. A calculadora devolve seu patrimônio líquido e a relação entre ativos e passivos.

Como calcular seu patrimônio líquido

  1. 1

    Liste seus ativos

    Agrupe: liquidez (dinheiro, conta corrente, poupança, CDB e Tesouro Selic), investimentos (ações, fundos, previdência privada PGBL/VGBL, FGTS), imóveis (moradia, imóvel alugado) e bens pessoais (carros, coleções).

  2. 2

    Liste seus passivos

    Financiamento imobiliário, financiamento do carro, crédito estudantil, saldo do cartão de crédito, empréstimos pessoais e tudo o que você deve a alguém.

  3. 3

    Use valores de mercado

    O valor do imóvel é quanto ele venderia hoje, não quanto você pagou na época. Carros desvalorizam rápido.

  4. 4

    Subtraia

    Patrimônio líquido = total de ativos menos total de passivos. Refaça a conta a cada trimestre para acompanhar a evolução.

O que entra como ativo

Categoria Exemplos Base de avaliação
Liquidez Conta corrente, poupança, CDB, Tesouro Selic, fundos DI Saldo
Investimentos Ações, fundos, títulos, previdência privada, FGTS, cripto Valor de mercado atual
Imóveis Moradia, imóveis alugados, terrenos Preço estimado de venda
Veículos Carros, motos, embarcações Valor de mercado do usado (Tabela FIPE)
Participação em empresa Cotas ou ações de uma empresa Avaliação ou fórmula
Bens pessoais Coleções, joias, eletrônicos de alto valor Preço de revenda, não de reposição

O que entra como passivo

  • O saldo devedor do financiamento imobiliário (não o valor originalmente financiado).
  • O valor para quitar o financiamento do carro, e não o preço de tabela menos as parcelas pagas.
  • Saldo do cartão de crédito: use o valor da fatura, não o limite.
  • Crédito estudantil (público e privado), incluindo principal e juros capitalizados.
  • Empréstimos pessoais, crédito com garantia de imóvel e dívidas tributárias.

Referências que vale a pena conhecer

  • Patrimônio líquido mediano das famílias dos EUA (2022): cerca de 192.700 dólares (pesquisa SCF do Federal Reserve).
  • Mediana abaixo dos 35 anos: cerca de 39.000 dólares.
  • Mediana entre 55 e 64 anos: cerca de 364.000 dólares.
  • Uma meta comum: aos 30 anos, um patrimônio líquido igual à renda anual; aos 40, o triplo disso.

Cuidado com estes erros

  • Contar o valor cheio do imóvel. Só é realmente sua a parte já quitada (valor de mercado menos o saldo devedor).
  • Esquecer o imposto sobre a previdência. Um plano com tributação diferida de 500.000 dólares vale mais perto de 375.000 dólares depois dos impostos no resgate.
  • Avaliar bens pessoais pelo preço de compra. Um carro comprado por 40.000 dólares há três anos pode valer hoje uns 22.000 dólares.

Perguntas frequentes

A maioria das calculadoras usa o valor bruto (o saldo do extrato), porque é o número que você realmente vê. Para planejar, desconte do plano com tributação diferida a alíquota que você espera pagar no resgate: o retrato fica mais honesto.

O imóvel em si é um ativo pelo valor de mercado, e o financiamento é um passivo à parte. O que entra no patrimônio líquido é a diferença entre os dois, ou seja, a parte do imóvel que já é sua. Há quem defenda excluir a moradia do cálculo, já que esse valor não pode ser gasto com facilidade.

A cada trimestre é o mais comum. Todo mês é exagero, a menos que você invista ativamente; uma vez por ano é o mínimo para perceber tendências. Escolha uma frequência e mantenha.

As definições variam. A Receita americana já tratou de 3 a 5 milhões de dólares como “alto patrimônio” e de 30 milhões em diante como “patrimônio muito alto”. Nos EUA (2022), entrar nos 10% mais ricos exige cerca de 1,9 milhão de dólares, e o 1% mais rico começa perto de 11 milhões.

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