Calculadora de 401(k)
Digite seu salário nos EUA, idade, percentual de contribuição, contrapartida do empregador e retorno esperado. A calculadora projeta seu 401(k) por 1 a 80 anos, desde que sua idade ao fim da projeção não ultrapasse 120 anos. Ela aplica os limites IRS de 2026 e separa ano a ano suas contribuições, a contrapartida do empregador e o crescimento dos investimentos.
Como projetar seu 401(k)
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1
Digite salário anual, idade no fim do ano e taxa de contribuição
Informe o salário bruto em dólares americanos, a idade que terá ao fim do primeiro ano-calendário da projeção e o percentual da remuneração que você difere para o 401(k). Essa idade no fim do ano determina a elegibilidade à contribuição de recuperação.
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2
Adicione a contribuição equivalente do empregador
Se o plano oferecer contribuição equivalente, informe o percentual pago sobre sua contribuição e o teto da contribuição como percentual do salário, por exemplo 100% sobre contribuições de até 5% da remuneração.
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3
Defina retorno esperado e aumentos salariais
Para um resultado em poder de compra atual, informe tanto o retorno quanto o crescimento salarial descontados da inflação e trate o salário e o saldo iniciais como valores de hoje.
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4
Leia os totais limitados do primeiro ano e de longo prazo
Os cartões mostram a contribuição do primeiro ano, a contribuição do empregador e o limite atual do empregado; depois dividem o saldo final entre contribuições, contribuição do empregador e crescimento dos investimentos.
Limites de contribuição 401(k) de 2026 e contribuição do empregador
O IRS define limites anuais para contribuições a planos 401(k). Para 2026, o limite de diferimento eletivo do empregado é de US$ 24.500 para trabalhadores com menos de 50 anos. Empregados com 50 anos ou mais podem adicionar uma contribuição de recuperação de US$ 8.000, e quem completa 60, 61, 62 ou 63 anos durante o ano-calendário pode ter uma contribuição de recuperação maior, de US$ 11.250, se o plano permitir. Esses limites cobrem em conjunto os diferimentos antes de impostos e Roth.
A calculadora aplica esses limites de 2026 como uma trava da lei atual em cada ano projetado. Também aplica o teto de remuneração de US$ 360.000 à fórmula da contribuição equivalente do empregador; esse teto normalmente não impede os diferimentos eletivos apenas porque a remuneração o ultrapassa. Ela não projeta futuros reajustes do IRS pelo custo de vida; por isso, uma projeção de várias décadas pode ser conservadora se os limites subirem no futuro.
O modelo abrange um plano, com seu diferimento eletivo e a contribuição equivalente informada. Diferimentos para outros planos podem compartilhar o limite pessoal, enquanto contribuições do empregado após impostos, contribuições não eletivas ou de participação nos lucros do empregador e alocações de valores perdidos podem consumir parte do limite de adições anuais. As condições do plano e as regras de não discriminação podem impor limites menores; ajuste os dados ou consulte o administrador quando esses itens se aplicarem.
A projeção é apresentada em dólares americanos brutos, antes de taxas e impostos. A calculadora divide a contribuição anual do empregado e a contribuição equivalente estimada em 12 depósitos iguais no fim de cada mês, converte o retorno anual efetivo informado em uma taxa mensal equivalente e capitaliza mensalmente. O crescimento salarial é aplicado uma vez após cada ano projetado. A contribuição do empregador é anualizada e não modela o momento de cada pagamento, true-up nem vesting. A tabela anual mostra todos os anos, e não apenas exemplos selecionados.
| Componente | Limite 2026 | Observações |
|---|---|---|
| Diferimento eletivo do empregado | US$ 24.500 | Antes de impostos e Roth combinados |
| Contribuição de recuperação (50+) | US$ 8.000 | US$ 11.250 dos 60 aos 63 anos se o plano permitir |
| Adições anuais totais | US$ 72.000 | Empregado + empregador + contribuições após impostos antes da recuperação |
| Teto de remuneração | US$ 360.000 | Salário acima desse valor é ignorado para fins de contribuição equivalente |
Qual fórmula de contrapartida a calculadora consegue modelar
A calculadora modela uma única faixa: uma taxa do empregador aplicada à sua contribuição efetiva até um percentual do salário. “100% até 5% do salário” pode ser informado diretamente. Uma fórmula com duas faixas, “100% sobre os primeiros 3% e 50% sobre os 2% seguintes”, não pode ser reproduzida exatamente. Com contribuição de pelo menos 5%, informar 80% até 5% aproxima o máximo de 4% do salário, mas diverge do plano em contribuições menores. Use como estimativa ou calcule cada faixa separadamente.
Se você pretende atingir o máximo do IRS antes de dezembro, verifique se o empregador oferece um ajuste true-up da contribuição equivalente. Alguns planos igualam apenas cada pagamento; sem true-up, concentrar contribuições demais no começo do ano pode fazer você perder contribuições equivalentes mais tarde.
Por que o crescimento pode ficar grande em uma projeção longa com retorno positivo
A capitalização é exponencial quando os retornos são positivos. Com retorno anual constante de 7%, um saldo sem novos depósitos ou retiradas dobraria aproximadamente a cada 10,3 anos antes de taxas e impostos (estimativa pela regra dos 72: 72 / 7 = 10,3). Prazos mais longos dão aos depósitos iniciais mais tempo para capitalizar; prazos menores geralmente deixam menos tempo para crescimento. Este é um cenário matemático, não uma previsão de retorno; os retornos reais variam e podem ser negativos.
401(k) tradicional versus Roth 401(k)
Esta calculadora projeta o saldo bruto. Pagar imposto de renda nos saques (tradicional) ou contribuir após impostos e depois receber distribuições Roth qualificadas isentas muda o valor disponível para gastar, mas não esta projeção. Em 2026, um participante cujos salários sujeitos ao FICA em 2025, pagos pelo empregador patrocinador do plano, tenham excedido US$ 150.000 geralmente deve designar as contribuições de recuperação como Roth. Recursos do plano e exceções importam; se o plano afetado não permitir contribuições Roth, a contribuição de recuperação pode ficar indisponível. Consulte o documento ou o administrador do plano.
Perguntas frequentes
Divida o limite IRS de 2026 para diferimento eletivo pela sua remuneração elegível. Para um salário de US$ 100.000 com menos de 50 anos, US$ 24.500 equivalem a 24,5% da remuneração; para US$ 150.000, equivalem a 16,33%. A calculadora agora limita a contribuição projetada do empregado ao limite atual de 2026 para sua idade.
Use uma taxa compatível com a base do retorno que você quer analisar. O retorno nominal inclui inflação; o real já é ajustado pela inflação. Execute várias taxas hipotéticas, inclusive um cenário de retorno menor. A taxa informada não é uma previsão, e retornos reais, taxas e risco de investimento podem alterar substancialmente o resultado.
A estimativa aplica a contribuição equivalente somente à contribuição efetiva calculada do empregado, até o percentual elegível da remuneração. Quando sua contribuição atinge esse teto do plano, uma taxa maior aumenta seu próprio total, mas não a contribuição equivalente estimada. O teto de remuneração de US$ 360.000 e o limite de adições anuais de US$ 72.000 também podem restringir a estimativa.
Não. Ela presume que cada dólar estimado da contribuição equivalente do empregador está totalmente adquirido. Se você sair cedo, um cronograma gradual pode reduzir tanto a contribuição que mantém quanto o crescimento atribuído a ela; por isso, subtrair apenas a coluna do empregador não recalcula integralmente o saldo final. Consulte o plano ou modele uma contribuição equivalente menor.
Se retorno e crescimento salarial forem nominais, o resultado estará em dólares nominais futuros. Para estimar o poder de compra atual, informe ambos após a inflação e trate salário e saldo iniciais como valores de hoje. Com retorno nominal de 7,5% e inflação de 3%, o retorno real é de aproximadamente 4,4%.
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