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Calculadora de APY

Etapa 1 / 4 APY (efetivo)

APY (Rendimento Percentual Anual) é a taxa efetiva que você realmente ganha em um produto de poupança após a capitalização. Uma taxa nominal de 5% capitalizada diariamente vale mais do que uma taxa de 5% capitalizada anualmente. Esta calculadora converte entre a taxa nominal e o APY para qualquer frequência de capitalização e é a ferramenta certa para comparar uma conta de poupança de alto rendimento com um CDB.

Como calcular o APY

  1. 1

    Insira a taxa nominal

    A taxa de juros antes da capitalização. Frequentemente rotulada como "taxa de juros" nas divulgações bancárias, separada do número do APY.

  2. 2

    Escolha a frequência de capitalização

    A maioria das contas de poupança capitaliza diariamente. CDBs podem capitalizar mensalmente, trimestralmente ou anualmente. A frequência afeta o APY.

  3. 3

    Veja o APY

    A saída é a taxa anual efetiva. Uma taxa nominal de 5,0% capitalizada diariamente gera 5,127% de APY; mensalmente gera 5,116%; anualmente gera 5,000%.

  4. 4

    Compare contas

    O APY é o número de comparação justo entre produtos. Os bancos são legalmente obrigados a publicar o rendimento efetivo.

A fórmula do APY

APY = (1 + r/n)^n - 1

Onde:

  • r = taxa nominal anual (decimal, por exemplo, 0,05 para 5%)
  • n = períodos de capitalização por ano

Impacto da frequência de capitalização

Para uma taxa nominal de 5,00%:

Capitalização Períodos/ano APY Ganhos extras em R$ 100.000
Anualmente 1 5,000% -
Semestralmente 2 5,063% +R$ 63
Trimestralmente 4 5,095% +R$ 95
Mensalmente 12 5,116% +R$ 116
Diariamente 365 5,127% +R$ 127
Continuamente ∞ 5,127% +R$ 127

Após a capitalização diária, uma frequência adicional (horária, contínua) mal altera o resultado — o ganho marginal de APY está na quinta casa decimal.

APY vs. APR

Métrica Usado para Efeito da capitalização
APY Poupanças, CDBs Incluído
APR Empréstimos, crédito Não diretamente

Uma conta de poupança de 5% tem APY > 5% após a capitalização. Um empréstimo de 5% tem APR = 5% com a capitalização implícita no cronograma de pagamento mensal. Os bancos usam APY porque parece maior e é o número honesto para depósitos. Os credores usam APR porque as normas de divulgação de crédito exigem isso.

Ponto de equilíbrio: CDB vs. poupança de alto rendimento

Um CDB de 12 meses a 5,10% APY vs. uma conta de poupança de alto rendimento variável a 4,80% APY:

  • O CDB é melhor por 0,30% × R$ 100.000 = R$ 300 ao longo do ano.
  • Mas se a taxa de poupança variável subir acima de 5,10% no meio do ano, a conta de poupança vence.
  • O CDB tem uma penalidade por retirada antecipada (geralmente 3-6 meses de juros).

Regra geral: trave um CDB quando você acredita que as taxas estão perto do pico. Mantenha-se flexível quando você acha que as taxas ainda estão subindo.

Por que 5,127% é o limite à medida que n → ∞

Porque (1 + r/n)^n se aproxima de e^r à medida que n cresce. Para r = 0,05, e^0,05 - 1 = 0,05127. Esse é o APY com capitalização contínua — o teto teórico para qualquer frequência de capitalização.

Perguntas frequentes

APR é uma taxa anual simples sem capitalização, usada para empréstimos. APY inclui capitalização e é usada para depósitos. Para a mesma taxa nominal, APY > APR, a menos que a capitalização seja anual, caso em que são iguais.

O banco calcula os juros diariamente (365 períodos por ano, maximizando o APY), mas adiciona ao seu saldo uma vez por mês. O APY permanece inalterado — o que muda é quando os juros começam a render juros sobre si mesmos (mensalmente).

Em uma conta de poupança de alto rendimento com taxa variável, geralmente dentro de alguns dias a algumas semanas. Em um CDB de taxa fixa, não — seu APY está bloqueado até o vencimento. Essa é a troca entre os dois produtos.

Não. O APY é sempre maior ou igual à taxa nominal. A única vez que são iguais é quando a capitalização é anual (ou efetivamente anual — alguns produtos de juros simples).

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