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Calculadora de CDB

Etapa 1 / 4 Estimativa de CD
Avançar: taxa e prazo

No Brasil, o equivalente mais comum ao certificado de depósito é o CDB, um título bancário com prazo, remuneração e regras de liquidez próprias. Informe o valor aplicado, a taxa anual, o prazo e a frequência de capitalização para estimar o valor no vencimento e os juros acumulados.

Como o rendimento do CDB é calculado

  1. 1

    Informe aplicação e prazo

    Aplicações mínimas variam por banco: corretoras e bancos digitais aceitam valores baixos, enquanto as melhores taxas costumam exigir valores maiores ou dinheiro novo. Os prazos vão de poucos meses a vários anos.

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    Digite a taxa anual

    Use a taxa anual informada nas condições do papel. A calculadora deriva a taxa efetiva anual dessa taxa e da capitalização escolhida.

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    Escolha a capitalização

    Diária, mensal, trimestral ou anual. Capitalização mais frequente leva a taxa efetiva ligeiramente acima da taxa nominal; na capitalização anual, as duas coincidem.

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    Leia o resultado

    Você verá o valor bruto no vencimento, os juros acumulados, o rendimento total como parte do valor aplicado, a taxa efetiva derivada e uma tabela de crescimento ano a ano.

A fórmula

Valor final = Valor aplicado × (1 + r/n)^(n × anos)

Onde r é a taxa anual em formato decimal e n é o número de capitalizações por ano. A taxa efetiva anual decorre da mesma capitalização:

APY = (1 + r/n)^n − 1

Uma taxa anual de 4,50% com capitalização mensal equivale a uma taxa efetiva de 4,59%; com capitalização diária, 4,60%. Se o banco anunciar uma taxa efetiva em vez da taxa simples, informe esse valor e escolha capitalização anual: a fórmula se reduz a Valor aplicado × (1 + APY)^anos e o resultado sai exato. Aplicar capitalização diária ou mensal por cima de uma taxa efetiva já anunciada inflaria levemente o resultado, porque a taxa efetiva já inclui esse efeito.

Exemplo em reais

  • Aplicação: R$ 10.000
  • Taxa anual: 10,50%
  • Capitalização: mensal
  • Prazo: 3 anos

Valor final bruto = R$ 10.000 × (1 + 0,105/12)^(12 × 3) = R$ 13.683,83

Juros brutos = R$ 3.683,83, equivalentes a uma taxa efetiva anual de 11,02%. Com a mesma taxa em capitalização anual, o valor seria de R$ 13.492,33: a própria frequência de capitalização vale cerca de R$ 190 em três anos.

O valor líquido pode ser menor por causa de Imposto de Renda, IOF em resgates muito curtos e regras específicas do produto.

Escada de vencimentos

Em vez de aplicar tudo em um único CDB longo, você pode dividir o dinheiro entre vencimentos de 1, 2, 3, 4 e 5 anos. A cada ano, uma parcela vence e pode ser reinvestida.

  • Parte do capital volta a ficar disponível periodicamente.
  • Você reduz o risco de travar tudo em uma taxa ruim.
  • Fica mais fácil combinar vencimentos com objetivos financeiros.

Resgate antecipado

Verifique antes de aplicar:

  • Se há liquidez diária ou apenas no vencimento.
  • Se existe carência inicial.
  • Se a venda antes do vencimento depende de mercado secundário e pode ter deságio.
  • Se a aplicação está dentro dos limites de cobertura do FGC.

CDB e alternativas no Brasil

Produto Liquidez Uso comum Proteção
Poupança Diária Reserva simples, rendimento regulado FGC dentro dos limites aplicáveis
CDB com liquidez diária Diária após carência Reserva remunerada FGC até R$ 250 mil por CPF/CNPJ, por instituição ou conglomerado
CDB de vencimento fechado No vencimento Buscar taxa maior em troca de prazo FGC até R$ 250 mil por CPF/CNPJ, por instituição ou conglomerado
Tesouro Selic Resgate em dias úteis, sujeito ao preço de venda Reserva com título público Não tem FGC, é título do Tesouro Nacional
Fundo DI Cotização e resgate conforme o fundo Gestão de caixa com taxa de administração Não tem FGC

As taxas acompanham a política monetária do Banco Central; compare sempre as ofertas pela taxa efetiva anual informada pelo emissor.

Quando pode fazer sentido

  • Você tem uma data definida para usar o dinheiro.
  • A taxa compensa o prazo e a falta de liquidez.
  • A aplicação fica dentro do seu limite de risco por banco.

Quando ter cuidado

  • Você pode precisar do dinheiro antes do vencimento.
  • O emissor oferece taxa alta demais em comparação ao mercado.
  • O valor aplicado passa do limite do FGC ou concentra muito risco em uma instituição.

Perguntas frequentes

No prefixado, use a taxa anual contratada junto com a capitalização indicada no papel; a calculadora mostra a taxa efetiva correspondente. No pós-fixado, converta sua expectativa de CDI em uma taxa anual aproximada antes de simular. Se você já tiver a taxa efetiva anual anunciada, informe-a com capitalização anual para que o valor no vencimento saia exato.

CDBs emitidos por instituições associadas contam com cobertura do FGC dentro dos limites vigentes, em geral até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição ou conglomerado financeiro.

Sim. CDB costuma seguir a tabela regressiva de Imposto de Renda para renda fixa, e resgates em até 30 dias também podem ter IOF. Confira o informe do banco antes de decidir.

Normalmente o banco credita principal e juros na conta vinculada. Se houver opção de renovação, compare a nova taxa com CDBs, Tesouro Selic e fundos antes de aceitar.

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