Calculadora de juros compostos
Juros compostos são juros calculados sobre o valor inicial e também sobre os juros já acumulados. Use esta calculadora para estimar o valor futuro de um saldo inicial somado a aportes regulares, com uma taxa anual e capitalização diária, mensal, trimestral, semestral ou anual.
Como projetar crescimento composto
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1
Informe o saldo inicial
Digite o valor que você já tem disponível. Use zero se quiser simular apenas aportes futuros.
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2
Adicione um aporte por período
O aporte é considerado no fim de cada período de capitalização: mensal se a capitalização for mensal, trimestral se for trimestral.
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3
Defina a taxa anual e a frequência
Use a taxa nominal anual do produto ou da sua hipótese de investimento e escolha quando os juros são creditados.
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4
Escolha o prazo
Compare saldo final, total aportado e juros acumulados. Rode de novo com uma taxa menor para considerar inflação, impostos ou taxas.
A fórmula
Para um valor único sem novos aportes: A = P * (1 + r/n)^(n*t), em que P é o principal, r é a taxa nominal anual em decimal, n é o número de períodos de capitalização por ano e t é o prazo em anos.
Com um aporte PMT no fim de cada período, some PMT * ((1 + r/n)^(n*t) - 1) / (r/n). Se a taxa for 0%, a parte dos aportes é simplesmente PMT * n * t.
Exemplo em 30 anos
Saldo inicial de R$ 10.000, aporte mensal de R$ 300, taxa nominal anual de 7%, capitalização mensal:
| Ano | Saldo | Aportado | Juros acumulados |
|---|---|---|---|
| 5 | R$ 36.060 | R$ 28.000 | R$ 8.060 |
| 10 | R$ 72.350 | R$ 46.000 | R$ 26.350 |
| 20 | R$ 195.880 | R$ 82.000 | R$ 113.880 |
| 30 | R$ 446.560 | R$ 118.000 | R$ 328.560 |
A tabela não é uma previsão de mercado. Ela mostra o efeito matemático de uma taxa média constante. Em investimentos reais, retornos oscilam e taxas, impostos e inflação reduzem o poder de compra.
Taxa nominal, efetiva e real
Uma taxa nominal de 6% capitalizada mensalmente produz uma taxa anual efetiva de (1 + 0.06/12)^12 - 1 = 6.168%. Com capitalização diária, chega a cerca de 6.183%. A taxa efetiva é melhor para comparar produtos; a taxa real ainda desconta a inflação.
Erros comuns
- Usar o período de aporte errado. Nesta ferramenta, o aporte é por período de capitalização, não necessariamente mensal.
- Ignorar impostos, taxas e inflação. Um retorno nominal de 7% com inflação de 3% fica perto de 4% real antes de custos e tributos.
- Tratar média como promessa. Hipóteses de longo prazo ajudam no planejamento, mas cada ano pode variar bastante.
- Comparar apenas taxas nominais. CDBs, Tesouro Direto, fundos e contas remuneradas devem ser comparados por taxa efetiva, líquida de custos quando possível.
Perguntas frequentes
Use a frequência informada pelo produto. No Brasil, CDBs, contas remuneradas e títulos podem divulgar rentabilidade anual ou ligada ao CDI; alguns creditam diariamente, outros no vencimento. Para simulação genérica, mensal é um bom padrão.
Não. A projeção é antes de impostos, taxas e inflação. IR, IOF, come-cotas e taxas de administração podem mudar bastante o resultado líquido, dependendo do produto.
Use uma hipótese conservadora compatível com risco, classe de ativo e moeda. Para uma carteira diversificada, vale testar cenários nominal e real em vez de assumir uma rentabilidade fixa.
Esta calculadora considera aportes no fim do período, como uma anuidade ordinária. Aportes no início renderiam por um período extra e gerariam um saldo final um pouco maior.
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