Calculadora do plano 529

Verificação das fórmulas e pressupostos temporais

A rendibilidade anual indicada é tratada como uma taxa anual efetiva e convertida numa taxa mensal equivalente:

Taxa mensal = (1 + rendibilidade anual)^(1/12) − 1

O saldo atual capitaliza até ao início dos estudos. As contribuições mensais são efetuadas no fim de cada mês, pelo que o seu valor futuro utiliza o fator de uma renda postecipada:

Poupança projetada = saldo atual × (1 + taxa mensal)^meses + contribuição mensal × [((1 + taxa mensal)^meses − 1) ÷ taxa mensal]

Quando a rendibilidade é 0%, o fator da renda é simplesmente o número de meses de contribuição. Não existe divisão por zero.

Os custos de educação são modelados como um custo anual no início de cada ano letivo. O custo do primeiro ano aumenta durante todos os anos até ao início dos estudos; cada ano posterior recebe mais um ano de inflação:

Custo total da educação = Σ custo anual atual × (1 + inflação da educação)^(anos até aos estudos + índice do ano letivo)

Como as despesas dos anos posteriores não têm de estar todas disponíveis em dinheiro no primeiro dia, a calculadora desconta os custos a partir do segundo ano para a data de início dos estudos usando a rendibilidade pressuposta:

Objetivo de financiamento no início dos estudos = Σ custo anual projetado ÷ (1 + rendibilidade anual)^índice do ano letivo

Exemplo

Considere um saldo de $25 000, uma contribuição de $500 no fim de cada mês, 10 anos até ao início dos estudos, rendibilidade anual de 6%, custo anual atual de $30 000, inflação da educação de 4% e quatro anos de frequência.

A contribuição mensal necessária resulta da resolução inversa da mesma fórmula de valor futuro em relação ao objetivo. Se o valor futuro do saldo existente já cobrir o objetivo, a contribuição adicional necessária é zero. Se os estudos começarem agora e existir um défice, não restam meses de contribuição; a calculadora indica então que uma contribuição mensal não consegue eliminar o défice antes do início.

Limites da estimativa

• As rendibilidades são pressupostos, não garantias sobre o desempenho real da conta.
• Ao descontar os custos dos anos posteriores, o objetivo pressupõe a mesma rendibilidade durante os estudos. Não simula uma carteira real de levantamentos nem inclui impostos, comissões, apoios, bolsas ou alterações na duração.
• As regras dos planos 529 dos EUA, despesas qualificadas, tratamento fiscal estadual, limites de contribuição e efeitos sobre apoios financeiros podem mudar. Confirme as regras atuais junto do administrador do plano e, se necessário, de um profissional habilitado nos Estados Unidos.
• No custo anual pode incluir propinas, alojamento, alimentação, livros, transporte e outras despesas relevantes para a sua projeção. Nem todas são necessariamente despesas qualificadas para um levantamento 529.